近日，江苏银行给投资者和市场交上了一份满意的 " 答卷 "，业绩首度超越北京银行，成为业内公认的 " 黑马 "。

财报显示，2022 年江苏银行营业收入和净利润分别高达 705.7 亿元和 253.86 亿元，并在今年一季度保持增长势头，实现营业收入 187.95 亿元，同比增长 10.35%；实现归属于上市公司股东的净利润 82.19 亿元，同比增长 24.83%。

截至 2023 年一季度末，江苏银行的总资产达到了 3.19 万亿元，这是江苏银行资产规模首次超过 3 万亿元，资产规模直逼北京银行。

《拾盐士》了解到，江苏银行于 2006 年成立、2016 年实现上市，经历短短几年高歌猛进的发展，于 2022 年实现了营收净利润 " 称霸 " 各大城商行。可以说，江苏银行的综合实力值得肯定，发展势头强劲。

但值得注意的是，江苏银行高速发展的背后也暗藏隐忧。由于江苏银行营收及利润来源仍高度依赖利息收入，转型成果欠佳，导致其成长性受到投资者质疑，业绩增长势头也正在悄然放缓。

不仅如此，近年来江苏银行罚单不断，在多个方面触碰到了监管红线。这也为 " 狂奔 " 前行的江苏银行的敲响了稳健发展和金融合规的警钟。

虽然 2022 年江苏银行营收和净利润都实现了两位数的增长，也高于城商行整体近 10% 的平均增速，但事实上，与前两年相比江苏银行的营收增长已呈现乏力态势。

今年一季度，江苏银行营收增幅为 10.3%，创 4 年来单季度增速新低。而这一数据在 2019 年一季度达到 29.18% 增速高点后便连年下滑。

与此同时，江苏银行的净利润增速也开始回落。2023 年一季度，江苏银行归母净利润同比增长 24.8%，相对于 2022 年的 28.9% 回落了 4.1%。

从江苏银行的营收结构看，其主业务板块分别为净利息收入、投资收益、手续费和佣金财富管理业务等，营收占比分别为 72.97%、16.03% 和 8.67%。

由此可见，净利息收入占江苏银行营收比例超过了 70%，而对利息收入依赖度过高，对于银行而言并非什么好事，也让外界对于江苏银行未来的成长性产生一定担忧。

近年来，随着行业净息差的逐步下降，银行纷纷寻求转型路径，大力发展零售或者财富管理业务，很多城商行例如宁波银行早已大力推进转型，并取得了一定成效。而对于江苏银行这样体量的城商行而言，转型却并非易事。

据中银证券测算，今年一季度江苏银行净息差为 2.03%，环比上季度下降了 1.4%。重点是生息收益率降幅高于计息负债成本的下降幅度，生息资产收益率环比下降了 0.11%，计息负债付息率仅下降了 0.03%。

不过值得肯定的是，2022 年江苏银行不良贷款率为 0.94%，相比上年末下降了 0.14 个百分点，上市七年来逐年下降；拨备覆盖率 362.07%，较上年末提升 54.35 个百分点，上市七年来逐年提升，资产质量进一步提优，不良贷款余额、不良贷款率、逾期率和关注率较 2021 年末实现了 " 四降 "。

财报显示，2022 年三季度，江苏银行资本充足率为 13.06%，较 2020 年的 14.47% 下降了 1.41 个百分点；核心一级资本充足率则由 9.25% 下降至 8.75%，近三年其各级资本充足率呈现持续下滑趋势。

而据监管规定，国内系统重要性银行核心一级资本充足率不得低于 7.75%，江苏银行目前的 8.75% 已处在边缘，十分危险。如何在快速发展的同时合理把控好风险，是江苏银行目前亟待解决的重要问题。

《拾盐士》注意到，江苏银行董事长、党委书记夏平自 2013 年 3 月履职至今，任期已超过十年，已违反国家对于银行业关键岗位任职期限的规定。

2019 年 12 月，银保监会印发《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》，其中规定，银行保险机构应结合自身行业、所处地域的特点，加强重要岗位管控，建立关键人员和重要岗位员工轮岗制度，对于在业务运营、内控管理和风险防范等方面具有重要影响力的各级管理层成员、内设部门负责人和重点业务岗位员工，应明确轮岗期限、轮岗方式等要求，严格实行轮岗。其中，轮岗期限原则上不得超过 7 年。

而近两年，已有多家上市银行高管因超长期服役辞职。2022 年 8 月 9 日，青岛农商行发布公告称，该行董事长刘仲生因超过关键人员任职期限的相关规定，辞去第四届董事会执行董事、董事长等职务。

今年 2 月 20 日，广州农商银行在港交所公告，易雪飞先生因超过行长任职期限的监管规定，现辞去本行第三届董事会执行董事、副董事长等职务。

4 月 28 日，东莞农商银行发布公告称，为满足有关银行业关键岗位任职期限的监管规定，根据组织工作安排，该行董事长、执行董事王耀球辞去该行董事长、执行董事等职务；在同一天，东莞银行公告称，根据金融业领导人员任职相关规定及组织工作安排，董事长卢国锋拟任新的岗位，并辞去在该行的全部职务。

夏平在 2013 年 5 月任命为江苏银行董事长，上述规定发布于 2019 年，彼时夏平的任期已达 6 年半，当时就面临 7 年轮岗的期限要求。而今年，夏平担任江苏银行董事长已长达 10 年，已经严重超出了期限规定。

此外，在前不久召开的江苏银行 2022 年度股东大会上，江苏银行宣城公司董事会 " 严格落实各项监管要求 "、" 严格对照银保监会、证监会、上交所相关政策要求 "。对此业内专家评价，如果连董事长任期规定都无法执行，很难让外界不对江苏银行是否能够落实其他政策要求产生质疑。

除了董事长 " 超长服役 " 的问题，自 2022 年以来，江苏银行还多次因为金融违规被遭到监管部门处罚，仅 2022 年就连收 16 张罚单，2020 年更是连吃 31 张罚单，并多次被监管点名。

2023 年 2 月 6 日，中国人民银行发布 " 银罚决字【2023】1 号 " 罚单列出江苏银行的 "9 宗罪 "，其中包括违反账户管理规定、占压财政存款或者资金、对金融产品做出虚假或者引人误解的宣传等，受到央行警告，并没收违法所得 42 元，同时处以 773.6 万元的罚款。

与此同时，江苏银行四位高管也被央行 " 点名 "，分别受到了行政处罚，累计被罚 15.5 万元。

在 2022 年，江苏银行更是接连收到罚单。2022 年 1 月 26 日，江苏银行北京分行因开立个人银行结算账户未及时备案、未按规定履行客户身份识别义务等违法违规行为，被央行营业管理部给予警告并罚款 124 万元，相关负责人被罚款 4.1 万元。

2022 年 6 月 1 日，北京银保监局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定，江苏银行北京望京支行因个人贷款严重违反审慎经营规则，被北京银保监局责令改正并给予 40 万元处罚。

同日，江苏银行北京东四环支行又因流动资金贷款业务严重违反审慎经营规则，被北京银保监局责令改正并给予 40 万元处罚。

随着今年 5 月国家金融监督管理总局的揭牌，一切金融活动都被纳入监管。未来，银行领域的监管也必然会是金融监管中的重要部分。在这种情况下，触碰多条监管红线、屡收大额行政罚单的江苏银行也无疑处于危险的境地。

还有客户投诉称，自己于 5 月 25 日在江苏银行 APP 提现一笔 5 万的 e 融卡额度。立马收到短信，显示借款成功。但这比款一直没到他的 e 享账户，更没有到他的借记卡账户。联系客服说此笔款项还没转成功，连续两天找客服都相互推诿，一直没处理。该投诉者表示，借款合同签了却不给放款，要求江苏银行放款道歉，并取消未放款这几天的利息。

此外，江苏银行因疑似暴力催收被投诉的现象很多。其中据一位消费者投诉称，江苏银行直接通知家人他的欠款信息，并且委托所谓的第三方催收去骚扰当事人，泄露债务信息。

可以看到，江苏银行业绩狂飙背后是频吃罚单、客诉不断，在激进扩张下，内控管理有所欠缺，风控警报已拉响。对此业内评价称，如何进一步加强内部合规管理、提升公司治理水平，给予资本市场更多信心，将是新任行长葛仁余接棒之后的当务之急。