谁能想到，曾经能一天净赚 1 万的工厂老板，如今却只能依靠社保来维持生活所需。

早年间，珠三角制造业繁荣发展，徐老板在深圳开了一间工厂，那时工厂的利润能达到 50%，让徐老板积累了不小的财富。不幸的是，后来受到产业变革影响，徐家工厂遭受重创，利润一跌再跌，熬到现在工厂已经连年亏损。

雪上加霜的是，这时候徐老板生了大病倒下了，由于孩子还在上大学，工厂的运转只能靠妻子一人苦苦支撑，随着业务量下降，利润越来越低，徐家生意越来越惨淡。一边是徐老板的日常医药费支出，在快速消耗着早年积累的财富，另一边是工厂利润微薄，赚不到几个钱，徐家的财务状况越来越捉襟见肘。最后老两口的生活所需，基本只能依赖社保退休金。

人生的风险难以预料，曾经风光无限的企业主也不能例外，一旦遇上多重风险，很可能就是 " 一夜回到解放前 "。

一方面，企业经营的外部风险往往不可控，市场环境、产业变革、突发灾害都有可能影响企业的生存发展，跟不上时代变革，可能就会没落淘汰，徐家工厂是一典型例子。

另一方面，从自身来说，企业主的人身风险，也会影响整个企业的走向。各家保险公司 2022 年的理赔报告上，41-60 岁都是重疾理赔最多的年龄段，也就是说中年以后，罹患重疾的风险会大大提高。企业主们平常的工作强度很大，应酬也是家常便饭，健康风险不容忽视。企业主一旦倒下，企业和家庭的经济收入都会受到严重影响。

企业经营的风险有很多，但是通过保险，我们可以转移一部分风险，让企业和家庭的未来有更多的确定性。

首先，我建议作为企业主配置一份高保额的重疾险，假若不幸确诊保障范围内的重病，可以获得保险金赔付。

有了这笔钱支持医疗支出和生活费用，可以不用变卖家里或者企业的资产，让家庭和企业的现金流尽量不受影响。

很多人在年轻时积累了财富，以为就能保证将来可以过个富足的晚年。但是，这笔财富能不能留到老，到老的时候是否还有足够的钱用，是有很多不确定性的。

就好像文章开头的案例中，徐老板夫妇曾经年赚几百万，生活条件很优渥，但在遭遇危机之后，夫妻俩的晚年生活是非常拮据的，医药费及生活支出，基本上只能依赖着微薄的退休金。早年风光无限，晚年生活却没有保障，这种落差之大，令人唏嘘。

假如徐老板在财力充足的时候，用一部分钱给自己或是太太准备一份养老年金，作为养老补充，晚年的生活也许就会宽裕很多。

养老年金是只要我们活着，就一直能领钱的，是我们老来的终身收入保障。

T 博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6 倍 MDRT 标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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